Wekerle-hitel, felújítási támogatás és lakástakarék 2027-ben

Egy energetikai korszerűsítés költsége ritkán fér bele egy család havi költségvetésébe, ezért a felújítás előtt sokszor nem a műszaki tartalom a legnehezebb kérdés, hanem az, hogy miből lesz rá pénz. A kormány 2026. október 27-i sajtótájékoztatóján ismertetett Wekerle-program egyszerre több pénzügyi eszközt hoz: október 28-án elindult az új lakáshitel, 2027 januárjától visszatér a lakástakarék állami támogatása, a családi házak energetikai felújítási hitele pedig 2027 februárjában indul. A kormány közlése szerint az otthonok korszerűsítésére 2027 és 2030 között 633 milliárd forint uniós forrás jut. Az alábbiakban azt nézzük meg, melyik konstrukció mire való, és hogyan állhat össze belőlük egy felújítás finanszírozása az október végén ismert információk alapján.

Mi a Wekerle-hitel, és használható-e felújításra?

Az itt röviden Wekerle-hitelnek nevezett, a sajtóban Wekerle Plusz lakáshitelként emlegetett konstrukció hivatalos neve Wekerle+ Vásárlási és Építési Hitel: 2026. október 28-án indult az Otthon Start utódjaként, jogalapja a Magyar Közlönyben október 27-én megjelent 298/2026. (X. 27.) Korm. rendelet. A 18–45 évesek az első otthonuk megvásárlásához vagy felépítéséhez legfeljebb 50 millió forintot igényelhetnek, legfeljebb 25 év kamattámogatással, új lakásnál és építésnél legfeljebb évi 3, használt lakásnál legfeljebb évi 5 százalékos fix ügyfélkamattal; az ingatlan értékhatára többlakásos épületben 100 millió, egylakásos háznál 150 millió forint. Az Erste Bank október 29-én előregisztrációt indított a hitelre, amely még nem hiteligénylés, a tényleges kérelmek befogadását pedig a következő hétre tervezte, a kifutó Otthon Start átmenetileg még igényelhető az október 31-ig megkötött adásvételi szerződésekre, ha a kérelmet legkésőbb a november 15-i jogvesztő határidőig benyújtják a bankhoz. Energetikai szempontból a lényeg, hogy a program hivatalos oldala és a Bankmonitor rendelet-ismertetése alapján a lakáshitel feltételei között nem szerepel energetikai követelmény, a konstrukció pedig vásárlásra és építésre szól, felújításra nem. A korszerűsítésre a külön programrész, a Wekerle+ Energetikai Felújítási Támogatás és Hitel szolgál; arról, hogy egy Wekerle-hitellel vett ház felújításánál a két konstrukció hogyan kapcsolható össze, egyelőre nincs részletes információ.

Hogyan működik a kedvezményes felújítási hitel?

A családi házak, a sor- és ikerházak, valamint a kis lakásszámú épületek egyedi fűtésű lakásai számára a Wekerle+ Családi Ház Program 2027 februárjában indul, legfeljebb 15 millió forint hitellel, fix évi 3 százalékos kamattal és 15 éves futamidővel. A hitelösszeg egy része vissza nem térítendő, ennek aránya a felújítás előtti energetikai besorolástól függ: D–G kategóriában 30, H–I kategóriában 50 százalék, ami a legnagyobb, 15 millió forintos hitelnél 4,5, illetve 7,5 millió forintot jelent. Az A–C besorolású családi házaknál csak a kedvezményes hitel jár. A vissza nem térítendő rész feltétele a legalább 30 százalékos primerenergia-megtakarítás, amelyet a felújítás előtti és utáni energetikai tanúsítvány összevetésével kell igazolni. A támogatást bárki igényelheti a legalább felerészben saját tulajdonú ingatlanára, életkortól és lakóhelytől függetlenül, gyermekvállalási, házassági vagy családi állapotra vonatkozó feltétel nélkül.

Lényeges részlet, hogy a vissza nem térítendő részt nem szabadon elkölthető pénzként folyósítják: a program hivatalos oldala szerint a hitel tőkéjéből vonják le előtörlesztésként, a költségeket pedig számlákkal, a megtakarítást a két tanúsítvánnyal kell igazolni. Hogy a jóváírás pontosan mikor történik, és lesz-e előleg vagy előfinanszírozás, egyelőre nem ismert, ezért óvatos tervezésnél érdemes azzal is számolni, hogy a jóváírásig a teljes hitelösszeg után kell törleszteni. A hitelösszegen felül 5 százalék, legfeljebb 500 ezer forint önerő szükséges, így a gazdasági és energetikai miniszter október 21-i közlése szerint családi háznál legfeljebb 15,5 millió forintos felújítás valósulhat meg; hogy 15 milliós hitelnél, ahol az 5 százalék 750 ezer forint lenne, hogyan érvényesül az 500 ezres felső határ, a VG szerint nyitott kérdés. A Portfolio és a VG beszámolója szerint a felújítási hitel az MFB Pontok kibővített hálózatán keresztül lesz elérhető, egyes konstrukciókban kereskedelmi bankok közreműködésével, az igénylőket pedig országszerte 70–80 energetikai tanácsadó segíti a folyamat elejétől a végéig. A társasházaknak és lakásszövetkezeteknek 2027 márciusában külön, kamatmentes konstrukció indul, téglaépítésű házban lakásonként legfeljebb 5, panelépületben legfeljebb 4 millió forint hitellel és lakásonként 200 ezer forint önerővel.

Mit hoz a lakástakarék, és hogyan áll össze a finanszírozás?

A Wekerle+ Lakástakarék 2027 januárjától hozza vissza az állami támogatást, amely a Bankmonitor szerint 2018 októberében szűnt meg. Az első öt évben a befizetések 10 százaléka, évi legfeljebb 120 ezer forint, a hatodik–tizedik évben a befizetések 20 százaléka, évi legfeljebb 240 ezer forint jár, így tíz év alatt legfeljebb 1,8 millió forint állami támogatás gyűlhet össze. A támogatás havi 100 ezer forint befizetésig nő, szemben a régi rendszer havi 20 ezer forintos határával, a betéti kamat pedig legalább évi 3 százalék. A megtakarítás lakásvásárlás és -építés mellett energetikai megtakarítást eredményező lakásfelújításra is felhasználható. A lakástakarék jogszabálya ugyanakkor még nem jelent meg, így nem tudni, ki köthet szerződést, hány szerződésre jár támogatás, mi a korai kivétel következménye, mikor írják jóvá a támogatást, és mely intézmények kínálják majd.

Egy 2027-es családi házas felújításnál a finanszírozás gerince várhatóan a kedvezményes hitel és a belőle előtörlesztésként levont vissza nem térítendő rész lesz, ehhez jön a kötelező önerő. A program a hőszigeteléstől és a nyílászárócserétől a hőszivattyún át a tervezés, a műszaki ellenőr és a pályázati tanácsadás költségéig számos tételt támogat, saját forrásból vagy más finanszírozásból viszont fedezni kell mindazt, ami kívül esik rajta: a hivatalos oldal szerint például a gázkazán telepítése vagy cseréje nem támogatható. A lakástakarék ebben inkább hosszabb távú szereplő, mert a megtakarítási idő 5–10 év, az állami támogatás pedig évről évre gyűlik, ezért egy 2027-ben kezdett szerződés inkább egy későbbi felújítási ütem forrása lehet, mint egy 2027-es munka önereje. Hogy a Wekerle+ felújítás halmozható-e az Otthoni Energiatároló Programmal vagy más otthonfelújítási konstrukcióval, arról jelenleg nincs hivatalos információ, ezért a több támogatási forrásra épülő tervekkel érdemes megvárni a részletszabályokat.

A hitelek összevetésénél a teljes hiteldíj mutató (THM) általában beszédesebb a puszta kamatnál, mert a kamaton felül a hitel díjainak jelentős részét is tartalmazza, de az egyéb díjakat is érdemes külön megnézni; a Wekerle+ lakáshitelnél például a Bankmonitor rendelet-ismertetése szerint az előtörlesztési díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka, az igényléshez és folyósításhoz kapcsolódó díj pedig legfeljebb 30 ezer forint. Ugyanennél a hitelnél az ügyfélkamat és a kamattámogatás együttes mértéke az Államadósság Kezelő Központ szerinti 5 éves államkötvény-átlaghozamnál fél százalékponttal magasabb, ebből az ügyfél legfeljebb 3, illetve 5 százalékot fizet, a különbözetet pedig az állam kamattámogatásként állja. A hosszabb futamidő jellemzően kisebb havi terhet, de összességében több kamatot jelent, a hitelképességet pedig a bank vizsgálja; a Pénzcentrum által idézett Magyar Családi Ház Tulajdonosok Egyesületének elnöke szerint emiatt a legrosszabb állapotú otthonokban élő, alacsony jövedelmű családok kimaradhatnak a kedvezményes hitelből. A felújítási programhoz még nem jelent meg kormányrendelet vagy pályázati felhívás, ezért konkrét döntés előtt a végleges hivatalos feltételeket, a hitelező írásos ajánlatát és szükség esetén egy pénzügyi szakember véleményét érdemes alapul venni.

Ha a felújítási csomagban napelem is szerepel, érdemes tudni, hogy a program hivatalos oldala szerint napelem a támogatás legfeljebb 20 százalékáig számolható el, egyes beszámolók viszont a 15 milliós hitelkeret 20 százalékáról írnak, így hogy pontosan mekkora összeg jut rá, csak a részletszabályokból derül majd ki. Az energiatároló sem a kormány közleményében, sem a program oldalán nem szerepel a támogatható tételek között, támogathatósága tehát egyelőre nyitott. Emiatt a napelemes és tárolós rész méretezését célszerű a teljes finanszírozási tervvel együtt átgondolni, hogy a rendszer a ház fogyasztásához és a rendelkezésre álló kerethez is illeszkedjen. A jonapelem.hu a napelemes és energiatárolós rész felmérésében, méretezésében és kivitelezésében tud segíteni, ingyenes és kötelezettségmentes rendszertervvel, így a végleges feltételek megjelenésekor a család már konkrét műszaki tartalommal és költséggel tervezhet.